Refinansowanie czy konsolidacja długów – co wybrać?
Nad odpowiedzią na powyższe pytanie powinny się zastanowić osoby posiadające wiele kredytów do spłaty oraz te, które swoje zobowiązania zaciągnęły przed kilku laty. Może się okazać, że aktualna oferta kredytowa instytucji finansowych jest korzystniejsza, niż warunki umów kredytowych podpisanych przed laty.
Refinansowanie przeznaczone jest przede wszystkim dla osób, które swoje umowy kredytowe podpisywały w zupełnie innej sytuacji na rynkach finansowych. Najważniejsza kwestia nie dotyczy wysokości oprocentowania, które w przypadków kredytów wieloletnich jest zmienne (ustalane na ogół co kwartał lub pół roku w oparciu o „cenę” pieniądza na rynku międzybankowym). Istotna jest wysokość różnych opłat pobieranych przez banki przy udzielaniu kredytów, które wliczone są w jego koszty, np. prowizja bankowa, koszt obowiązkowego ubezpieczenia kredytu, opłata za rozpatrzenie wniosku kredytowego.
Sytuacja na rynkach finansowych i szerzej w całej gospodarce, ma też wpływ na skłonność banków do udzielania kredytów. W sytuacji złej koniunktury, wysokiego bezrobocia, czy dużej niepewności politycznej, banki raczej „zniechęcają” klientów do zaciągania kredytów. Wolą lokować swoje fundusze w banku centralnym czy papierach skarbowych, a nie udostępniać je klientom.
Gdy nadchodzi ożywienie gospodarcze, bankom zależy na udzielaniu wielu kredytów i wtedy często proponują różne preferencyjne warunki, stosują najrozmaitsze elementy zachęcające do skorzystania właśnie z ich oferty.
Dlatego ci, którzy zdecydowali się na zaciągnięcie kredytu w „trudnych” czasach, widząc ożywienie gospodarcze, winni bliżej zainteresować się aktualnymi ofertami banków, zastanowić się nad renegocjowaniem warunków zadłużenia lub wzięciem nowego, atrakcyjniejszego kredytu w innym banku, by spłacić poprzedni kredyt gotówkowy.
O refinansowaniu powinny też pomyśleć osoby, których sytuacja finansowa zmieniła się radykalnie na plus. Wyższe dochody, praca w stabilnej firmie, itp., mogą przełożyć się na uzyskanie znacznie korzystniejszych warunków finansowych kredytu, gdyż pożyczenie im pieniędzy w ich obecnej sytuacji finansowej będzie znacznie mniej ryzykowne dla banku, niż wcześniej.
Kredyt konsolidacyjny, czyli konsolidacja długów, to forma refinansowania, ale przeznaczona dla osób posiadających kilka kredytów. Sprowadza się do zaciągnięcia jednego nowego zobowiązania, tzw. kredytu konsolidacyjnego, z którego spłacone zostaną jeden, dwa, trzy czy więcej zaciągniętych wcześniej kredytów gotówkowych.

Kiedy pomyśleć o konsolidacji długów?
Umiejętność zarządzania swoimi finansami wymaga analizowania swoich dochodów i porównywania ich z wydatkami. Złota zasada mówi, by nie wydawać więcej niż się zarabia. Są jednak sytuacje, gdy nagła awaria sprzętu gospodarstwa domowego czy nadzwyczajna okazja zakupowa oznaczają konieczność zaciągnięcia kredytu gotówkowego. Utrata pracy, kłopoty zdrowotne, kolejna awaria czy inne okoliczności życiowe zmuszają niekiedy do wzięcia kolejnego kredytu. Potem następnego, i jeszcze jednego. Wszystko po to, by spłacić wcześniej zaciągnięte zobowiązania.
W ten sposób łatwo wpaść w „spiralę kredytową”. Zaciskająca się „pętla kredytowa” wywołuje coraz więcej kłopotów i stresów, wpływa nie tylko na sytuację finansową kredytobiorcy, ale i na jego życie osobiste, rodzinne. Brak perspektyw wyjścia z zadłużenia, podporządkowanie wszystkich działań temu, by zapewnić środki na spłatę kolejnych rat, prowadzi niekiedy nawet do prób samobójczych.
Nie można dopuścić do skrajnie trudnych sytuacji. Myślenie o konsolidacji długów należy podjąć, gdy ryzyko nieterminowego spłacania rat zaciągniętych kredytów gotówkowych jest jeszcze niewielkie. „Ostatni dzwonek” na poszukiwanie kredytu konsolidacyjnego to pojawienie się pierwszych trudności finansowych ze spłatą wcześniejszych zobowiązań. Wtedy trzeba szybko szukać rozwiązania skutecznie prowadzącego do wyjścia z kłopotów, spłaty wszystkich dotychczasowych kredytów gotówkowych czy hipotecznych. W ten sposób oddalamy niebezpieczeństwo, że opóźnienie w spłacie, którejś z rat, zaowocuje kosztami upomnień, podważeniem zaufania banku do nas jako rzetelnego kredytobiorcy, czy nawet podjęciem niezwykle kosztownych działań windykacyjnych.
W chwili pojawienia się kłopotów, albo najlepiej już wtedy, gdy możliwość ich wystąpienia jest bardzo realna, trzeba pomyśleć o konsolidacji długów, czyli zastąpieniu kilku kredytów gotówkowych zaciągniętych w różnych miejscach na różne cele jednym kredytem konsolidacyjnym.

Czy kredyt konsolidacyjny jest opłacalny?
Kredyt konsolidacyjny ma ułatwić kredytobiorcy kontrolę zadłużenia, usprawnić spłacanie przez niego zobowiązań finansowych. Najprościej mówiąc, kredyt konsolidacyjny zaciągany jest na spłatę wszystkich wcześniejszych pożyczek i kredytów gotówkowych, niezależnie od tego gdzie, kiedy i na jakich warunkach zostały zaciągnięte. Warunki kredytu konsolidacyjnego zawsze są dostosowane do aktualnej sytuacji na rynkach finansowych oraz do możliwości obsługi zadłużenia przez kredytobiorcę w danym momencie, uwzględniają jego obecne dochody i wszelkie zobowiązania. W toku negocjacji warunków umowy kredytu konsolidacyjnego z bankiem można więc tak dostosować raty kredytu konsolidacyjnego, by ich wysokość nie była nadmiernym obciążeniem domowego budżetu kredytobiorcy, by pozostawały w nim choćby niewielkie środki na przyjemności czy nieprzewidziane wydatki.
Może się okazać, że wydłużenie okresy kredytowania w umowie kredytu konsolidacyjnego, przy niższym niż dotąd oprocentowaniu, sprawi, że płacona co miesiąc rata kapitałowa nie będzie dużo wyższa i tym samym koszty kredytu konsolidacyjnego nie będą dużo wyższe od sumy kosztów dotychczas spłacanych kredytów gotówkowych.
Warto też wiedzieć, że aktualna sytuacja na rynkach finansowych, co przekłada się na koszty kredytów, może pozwolić na zaciągnięcie kredytu konsolidacyjnego nieco wyższego od sumy poprzednich kredytów gotówkowych i tym samym kredytobiorca nie tylko spłaci stare długi, zyska lepsze warunki finansowania, ale i dodatkowe środki na zaspokojenie bieżących potrzeb.

Kredyt konsolidacyjny - korzyści
Czy konsolidacja długów w jeden kredyt konsolidacyjny przynosi jakieś korzyści? Zdecydowanie tak! Najważniejszą korzyścią z zamiany kilku kredytów gotówkowych w jeden kredyt konsolidacyjny jest wspomniane już dopasowanie wysokości płaconych co miesiąc rat kredytu konsolidacyjnego do aktualnej sytuacji finansowej kredytobiorcy.
To z kolei przekłada się na płynność finansową domowego budżetu. Tym samym łatwiej jest zarządzać rodzinnymi finansami, zaplanować wydatki, pomyśleć nawet o drobnych oszczędnościach. Można więc spojrzeć optymistycznie w przyszłość, co z pewnością wpłynie korzystnie na atmosferę w domu. Wszystkie te czynniki nie są bez znaczenia dla zdrowia psychicznego i fizycznego kredytobiorcy. Lepsze samopoczucie może z kolei przełożyć się na lepsze efekty w pracy, a tym samym na poprawę sytuacji ekonomicznej rodziny.
Kolejna korzyść to oszczędność czasu. Kredyt konsolidacyjny oznacza konieczność spłacania tylko jednej raty. Nie trzeba pamiętać o kilku terminach spłaty rat, konieczności wykonania kilku przelewów. Tylko jeden przelew, często w ramach tego samego banku, oznacza też ograniczenie wysokości opłat związanych z dokonywaniem przelewów.
Doskonale widać, że kredyt konsolidacyjny to świetne rozwiązanie dla osób zapominalskich, mocno zapracowanych, nie potrafiących skutecznie zapanować nad wieloma zadaniami, które mają do wykonania w miesiącu. Zalety kredytu konsolidacyjnego z pewnością docenią też oszczędni, którzy nie chcą trwonić pieniędzy na koszty kilku przelewów, bilety czy benzynę, by dojechać do kilku banków, w których zaciągnęli kredyt i chcą jak najszybciej spłacić swoje zadłużenie.

Kredyt konsolidacyjny – specyfika
Kredyt konsolidacyjny różni się od kredytu gotówkowego kilkoma elementami. Po pierwsze, środki przyznane kredytobiorcy podpisującemu umowę kredytu konsolidacyjnego nie są przekazywane na jego konto, ale na konto instytucji finansowych, które przyznały mu wcześniej kredyty gotówkowe.
Po drugie, czas spłaty kredytu konsolidacyjnego jest dłuższy od okresów na jakie zostały podpisane wcześniejsze umowy kredytowe. Wynika to z oczywistego faktu, że skoro kredytobiorca nie radził sobie ze spłatą rat w dotychczasowej wysokości, to nowe, związane z kredytem konsolidacyjnym, muszą być niższe, co w naturalny sposób wydłuża czas spłaty zobowiązania. Wyjątkiem jest sytuacja, gdy kredyt konsolidacyjny nie jest zaciągany w związku z kłopotami z regulacją dotychczasowych zobowiązań, ale dla uporządkowania zadłużenia, uzyskania lepszych warunków w związku z poprawą sytuacji finansowej kredytobiorcy.
Warto wiedzieć, że kredyt konsolidacyjny jest bardzo elastycznym produktem. Można go wykorzystać do spłaty zaciągniętych wcześniej pożyczek czy kredytów hipotecznych, pożyczek i kredytów gotówkowych oraz kredytów samochodowych. Nic nie stoi na przeszkodzie, by kredyt konsolidacyjny posłużył do spłaty zadłużenie kart kredytowych czy limitu (debetu) w koncie osobistym.
Kredytobiorca samodzielnie decyduje, które ze swoich długów chce objąć kredytem konsolidacyjnym. Możliwe jest, by kredyt konsolidacyjny przeznaczony był na spłatę tylko niektórych zobowiązań dłużnika. Kredyt konsolidacyjny może nie dotyczyć kredytów czy pożyczek, których raty są niskie, warunki bardzo atrakcyjne (np. kredyt gotówkowy bez prowizji), albo kredytobiorcy pozostało do spłacenia zaledwie kilka rat danego zobowiązania.
Zdecydowanie trzeba zrezygnować z objęcia kredytem konsolidacyjnym zobowiązań, których wcześniejsza spłata wiązałaby się z wysokimi opłatami „karnymi” przewyższającymi korzyści, które można uzyskać dzięki kredytowi konsolidacyjnemu.

Ważne informacje o kredytach konsolidacyjnych
Banki bardzo chętnie udzielają kredytów konsolidacyjnych. Przede wszystkim dlatego, że wiążą się z kredytobiorcami wieloletnimi umowami. W tym czasie mają możliwość przekonania dłużnika do swojej oferty, „przyzwyczajenia do siebie”, zaproponowania mu kolejnych produktów. Możliwa jest jednak sytuacja, że bank odmówi udzielenia kredytu konsolidacyjnego. Stanie się tak w sytuacji, gdy wysokość zobowiązań wielokrotnie przewyższa dochody dłużnika, a ten nie może przedstawić wiarygodnego zabezpieczenia, np. w postaci nieruchomości.
W tym miejscu trzeba podkreślić, że wartość zabezpieczenia ma istotny wpływ na wysokość i warunki udzielanego kredytu konsolidacyjnego. Zdecydowanie najkorzystniejsze warunki kredytu konsolidacyjnego dostępne są dla osób, które mogą „zaoferować” jako zabezpieczenie kredytu konsolidacyjnego wpis do księgi wieczystej (tzw. hipotekę) posiadanej przez siebie nieruchomości. W tej sytuacji kredyt konsolidacyjny udzielany jest na ogół na warunkach zbliżonych do typowego kredytu hipotecznego. Jeśli zabezpieczony hipoteką kredyt konsolidacyjny udzielany jest na pokrycie zobowiązań wynikających z zaciągniętych wcześniej kredytów konsumpcyjnych, to kredytobiorca odczuje znaczną ulgę w wysokości raty, ze względu na znaczną różnicę oprocentowania między kredytami hipotecznymi i kredytami gotówkowymi.
Gwoli pełnej uczciwości trzeba też jasno powiedzieć, że spłata kredytu konsolidacyjnego będzie często oznaczała oddanie do banku większej kwoty, niż byłoby to w przypadku spłaty zaciągniętych wcześniej zobowiązań. Wynika to przede wszystkim z dłuższego okresu kredytowania na jaki opiewa umowa kredytu konsolidacyjnego. To swego rodzaju „cena” za spokój regulowania zobowiązania, komfort dopasowania rat do aktualnych możliwości kredytobiorcy, odzyskanie płynności finansowej i brak obaw o powstanie zaległości, które mogłyby oznaczać wszczęcie procedury windykacyjnej, perspektywę kontaktu z windykatorem, czy może nawet postępowanie egzekucyjne z udziałem komornika.

Tematy do przemyślenia przed wzięciem kredytu konsolidacyjnego
Decyzji nt. skorzystania z oferty refinansowania czy kredytu konsolidacyjnego nie można podejmować pochopnie, np. w oparciu o opinię znajomych. Sytuacja każdego z kredytobiorców jest inna, przy tworzeniu oferty dla każdego z nich bank bierze pod uwagę zupełnie inne zmienne (np. wysokość dochodów, oferowane zabezpieczenie, historia kredytowa, itp.).Wszelkie działania finansowe trzeba poprzedzić wnikliwą, drobiazgową analizą swojej sytuacji.
Najłatwiej zrobić to z pomocą doradcy finansowego, który będzie potrafił porównać wszelkie koszty ponoszone przy spłacie obecnego zobowiązania (obecnych kredytów gotówkowych) z tymi, które będą ciążyły na kredytobiorcy po zaciągnięciu kredytu konsolidacyjnego.
Wysokość spłacanych w każdym miesiącu rat jest istotna, ale nie najważniejsza. W analizie trzeba też uwzględnić długość okresu kredytowania, warunki możliwej zmiany oprocentowania, koszty ewentualnych zmian w akcie notarialnym czy księdze wieczystej, koszty ubezpieczenia kredytu do czasu dokonania zmian w księdze wieczystej, itp.
Po wstępnej analizie swojej sytuacji finansowej, przypomnieniu sobie zapisów obecnych umów kredytowych, warto wyruszyć na rozmowy w kilku bankach, by poznać ich wstępne oferty kredytów konsolidacyjnych. Kolejny krok to poważne, drobiazgowe rozmowy o warunkach udzielenia kredytu konsolidacyjnego w 2-3 bankach. Znając ofertę konkurencji, mając w ręce konkretne propozycje innych banków, łatwiej jest wynegocjować atrakcyjne warunki kredytu konsolidacyjnego. Nie jest przesądzone, że będą one zaproponowane przez bank, w którym mamy swój podstawowy ROR (rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy) czy dotychczasowe kredyty gotówkowe. Bardzo często zdarza się, że znacznie bardziej interesujące oferty kredytów konsolidacyjnych oferują „obce” banki. Wszystko po ty, by – jak już było wspomniane – pozyskać nowego, lojalnego klienta, który będzie związany z bankiem przez wiele lat, być może skorzysta z przyszłości z innych produktów.

Nie bój się kredytu konsolidacyjnego!
Powtórzmy raz jeszcze. Kredytu konsolidacyjnego nie należy się obawiać! Wręcz przeciwnie. To znacznie lepsze rozwiązanie – zamiana kilku kredytów gotówkowych w jeden kredyt konsolidacyjny – od zaciągania kolejnych zobowiązań, by podołać spłacie wcześniejszych długów. Kolejne kredyty prowadzą do coraz silniejszego zaciskania się „pętli kredytowej”.
Kredyt konsolidacyjny daje z kolei swobodę, uwalnia od kilku rat na rzecz jednej, pozwala na oszczędność czasu i pieniędzy. Kredyt konsolidacyjny pozwala optymistycznie spojrzeć w przyszłość, odzyskać płynność finansową domowego budżetu i radość życia.
Przekonało się o tym już bardzo wiele osób. Dołącz do nich i Ty! Uwierz, że Twoje długi mogą być „lżejsze”, mniej uciążliwe i myślenie o zadłużeniu nie musi pochłaniać większości Twojego czasu. Poszukaj dobrej oferty kredytu konsolidacyjnego i ciesz się życiem, pozwól sobie na mniejsze czy większe przyjemności, sam lub w gronie rodziny, przyjaciół.